財商的祕密《富爸爸有錢人為什麼越來越有錢》心得1

繼上一篇《富爸爸窮爸爸》，接下來要來閱讀羅伯特‧清崎與頂尖註冊會計師湯姆‧惠萊特合著的《富爸爸有錢人為什麼越來越有錢》一書。本書的內容較為龐大且複雜，第一、二篇大多在講述金錢的歷史（財商教育的一部份），而第三、四篇開始談及何謂「財商教育」與「財傷教育」。為了讓讀者方便吸收書中的內容，這次的文章會如同《有錢人的習慣和你不一樣》閱讀心得，分成上、下兩篇撰寫。

為了讓各位讀者先對本書有個基本認識，先來看一部清崎先生的訪談影片（原影片出自London Real，翻譯自Wisdom Bread read 智慧麵包）

在富爸爸系列書中，「財商教育」是一直被清崎先生提及的概念，而其中「現金流」更是核心所在。大多數人在受到義務教育的過程中，想必很少，甚至沒有家長會告訴我們建立資產欄的重要性，取而代之的是那些陳腔濫調：

「好好上學讀書」

「找份好工作」

「存錢儲蓄」

「償還所有債務」

「長期投資於股市之中」

也就是說，多數長輩們認為只要有一個穩定的工作，靠著公司薪水省吃儉用（量入為出），將繳完所得稅剩下的錢放在銀行定存，或是拿去投資共同基金和股票，等退休後就有一筆足夠的退休金供下半輩子使用。但只要回頭看看現在的經濟情況就能得知，這些思想在美國切斷金本位制時就已經落伍了。當全世界開始大量印製鈔票，我們手上的錢只會越來越不值錢。那些依舊把錢長期放在銀行定存、投資「風險低的」共同基金和股票，每年領著1%的利息和被稅金跟費用吃掉一部份的投資報酬，在清崎先生眼中是缺乏財商教育的行為。

被譽為股神的波克夏．海瑟威CEO—華倫‧巴菲特曾說過一句值得省思的話：

文章目錄

「只有在華爾街這個地方，才會發生乘坐勞斯萊斯的富翁向乘坐地鐵的人徵詢投資意見這種事。」

有些人賺得不少錢，但收入可能都來自薪資，或是上述提到的「風險低」的投資。因為沒有受過財商教育，所以儘管手中有千萬元鈔票，也不知道如何管理？因此找上了理財顧問，希望能藉由他們的專業知識來幫助自己理財。可惜的是，有些理財顧問只能稱得上是「推銷員」而非「顧問」。

「如果你需要一本百科全書，千萬別找百科全書推銷員」

因為沒有受過財商教育，所以不懂那些理財顧問口中的投資到底是怎麼回事？更無法判斷這些理財顧問到底是否值得信任？因此清崎先生強調，先把資金投資在「財商教育」，然後才去投資「市場」。有錢人之所以越來越有錢，是因為他們有比他們更聰明的顧問團隊，那如何判斷顧問是否聰明和值得信任，就要依靠「財務素養」。

清崎先生用一種簡單的「ESBI四象限」（如下圖）說明雇員（Employee）、自雇者（Self-Employed）、大型企業主（Business Owner）以及專業投資人（Investor）分別需要為自己的所得繳稅的比例，從中明白為什麼有些人賺得越多，稅金卻越少？（此處的稅金比例是依照美國的情形）

全世界大約有60%的人在E象限，而他們每年都需要繳上所得40%的稅金，也就是一年賺30萬元，只會有18萬元流入自己的口袋。

在S象限的人大約占全球人口的30%，儘管賺的錢可能會比身處E象限的人多一些，但賺多賺少完全憑本事和市場行情，如果哪天中斷了工作，他們的收入也會同時停止，且他們需要負擔各項營運成本，因此賦稅比約為60%。

至於那些全球只有各5%，員工人數超過500人，身處B象限或是I象限的有錢人，因為促進國家經濟發展，政府會特別優待他們減免稅賦，因此就算他們賺的錢多到和支出呈現極度不平衡的狀態，還是只要繳納少額的所得稅，這就是為什麼「有錢人不為錢工作」。有錢人瞭解賦稅、懂得用負債賺錢（下一篇會提到），這些都是受過財商教育的表現，因此他們才能越來越有錢。

我想有些讀者可能還是不了解到底什麼是財商教育？在此之前，我們先來探討何者是「財傷教育」？

許多人會覺得自己學過「經濟學」就是受過財商教育。如果是如此的話，為何絕大多數的人，甚至經濟學家都不是有錢人？經濟學固然重要，但卻不是財商教育的一部份，學習金錢的歷史可能還比經濟學有用許多。

再來就是「平衡收支」，這在製作損益表是重要的概念，但也不是財商教育的範疇。能夠製作資產負債表，比只能製作損益表還要重要。

無法顧及投資市場的人可能會選擇把錢放在銀行儲蓄，認為這樣既有保障，每年又有利息可領，是理財的表現之一。雖然有錢總比沒錢好，但每年的通貨膨脹率約為3%，而現今的銀行定存利率幾乎只有1%，有些國家例如日本，甚至開始實行「負利率」的政策。所以這樣做錢只會越來越少，而且嚴重性會在自己斷了薪資收入的時候浮現。

最後則是「償還負債」，債務其實有分「好債」與「壞債」，人們極力償還的可能是壞債居多，也就是借錢買奢侈品、自用住宅、汽車等「負債」，好債則是用於投資事業和不動產等「資產」所產生的債務，這些債務會由他人幫自己償還，而且資產產生的現金流還能夠成為自己的收入。

其他「財傷教育」的種類以及各項內容的細節就不在此說明，請想知道的讀者透過自己的眼睛和大腦去進行閱讀和吸收。

這本書比起《富爸爸窮爸爸》，閱讀起來相對費時，就像是小學用書與研究所教材的差距，因此如果有想閱讀這本《富爸爸有錢人為什麼越來越有錢》的讀者，建議先購買《富爸爸窮爸爸》來看，因為許多概念都是從中再做延伸，如果尚未釐清清崎先生闡述對於現金流的基本概念的話，可能會在閱讀這本書的時候感到吃力。

下一篇文章將會繼續完成第三、四篇的內容，因為能夠表達的有限，所以以上點出的重點絕不會是整本書的全部。
一流人懂得運用零碎時間充實自我，相信各位讀者也一定能夠做到！

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